全球已進入數字經濟時代，數字化浪潮席卷全球。數字技術已成為新的發展引擎，數字經濟的蓬勃興起為數字金融構筑廣闊舞臺。隨著數字經濟發展的深入，科技賦能已成為金融業實現高質量發展的行業共識，科技引領和創新驅動為金融業數字化建設提供了發展動力。《金融科技發展規劃（2022-2025年）》指出，要構建開放創新的產業生態，加強金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，以應用場景為牽引推動技術持續迭代與完善，促進新技術產業化、規模化應用，聯合高新技術企業搭建專業化金融科技產用平臺。
作為國內知名的企業小程序化數字技術提供商，深圳凡泰極客科技有限責任公司積極助力金融機構數字化轉型，基于小程序開發，打造專屬“超級App”，打破企業邊界，為金融機構業務增長提供更多新機遇；搭建自有生態，助力自有業務與外部內容更快速連接與迭代；實現拓展融合，打造自有生態圈。本刊記者專訪了凡泰極客聯合創始人兼CEO楊濤，與大家分享金融行業服務轉型升級新思路。
凡泰極客聯合創始人兼CEO 楊濤
轉型遇阻-開發運營成難題
楊濤認為，當前，我國金融機構已普遍認識到數字化轉型的緊迫性及其對行業健康高效發展的重要性。隨著科技金融投入與產出的增加，金融機構數字化轉型已初具規模。但數字化轉型是一項復雜的系統性工程，需要從自身發展目標和實際情況出發，選擇適度合用的方向，主要包括業務數字化、治理數字化和數據價值化等，各大金融機構在轉型探索中呈現出如下特點：
數字化轉型趨勢已成，數據資產應用成關鍵。楊濤首先對金融機構數字化進程進行了分析，他表示，轉型初期各大金融機構著力探索業務數字化建設，重點是積極運用金融科技支撐業務發展，拓寬服務半徑，提升服務效能，積累數據資產，其核心仍是以業務為主導的技術應用創新。當今，隨著對數字化的深入理解和實踐迭代，金融機構數字化轉型邁入高潮期，轉型的核心路徑是建設新型企業級數字能力，對數據資產的掌控以及規模化、敏捷化、差異化應用，成為轉型成功的關鍵。
信息孤島成多年頑疾，開發成本仍居高不下。“金融機構歷史遺留系統多，形成大量信息孤島。金融機構多年來致力于打通信息孤島，但成效不彰”楊濤表示。數據是數字化經營的核心基礎，然而現狀是金融機構內部之間、內外部之間的數據均存在壁壘，缺少“以客戶為中心”的數據協調和統一規劃，系統調用接口復雜，造成了總、分行業務間數據孤島。尤其是中小金融機構，數據缺乏“點-線-面”聯系，數據開發周期長，難以滿足業務人員自助式分析需求，而且存在開發運維、管理成本過高等問題。
傳統架構待提升，安全靈活成關鍵。楊濤表示“形成信息孤島的根源，從技術角度來看，在于企業技術架構有待提升。”一是安全問題，數字化的核心是與產業、客戶、監管機構等的互聯互通，開放的基礎則是信息安全；二是結構僵化，數字化轉型，需要的是多方的在線協作，隨著金融機構IT系統的復雜性日益提升，在傳統的技術架構中，IT部門更像是數據的“搬運工”，從業務系統到數據倉庫、數據湖等平臺，雖掌握大量數據，但由于缺乏業務場景的支撐，業務人員難以深入了解數據內在價值，導致數據難以沉淀為資產。
內容同質化，運營需補齊。傳統金融機構產品、服務、內容較為單一、同質化嚴重，難以快速響應市場需求變革、無法滿足客戶個性化需求。市場上各渠道提供的內容產品以及金融場景過于雷同，導致客戶流動性較大，原有顧客維護成本上升。楊濤表示“不少金融機構的運營和營銷活動很多是單點的，缺少體系化設計，沒有注重長期的用戶關系的培養和習慣的形成。”而數字化運營需要在客戶洞察的基礎上，做好客戶全生命周期的運營管理框架設計，并且努力建立與客戶的雙向互動機制。
交互創新-超級App尋破局
金融科技的發展，給金融App帶來新的機遇。新的交互形態，讓金融機構探索更加多元化的交互場景，視頻、音頻、直播、AR、VR甚至元宇宙的構想，都在讓傳統“人貨場”的運營邏輯重構，而App是不可或缺的主陣地。
圖 Gartner2023十大戰略技術趨勢之超級App
“超級App將幫助企業突破傳統物理邊界，重新定義企業數字邊界”，楊濤認為超級App將為金融機構破局提供新思路。據悉，全球權威咨詢機構Gartner于2022年10月19日發布的企業機構在2023年需要探索的十大戰略技術趨勢中，超級App榜上有名。超級App的意義在于打破邊界、融合生態，助力價值共創、創新共享，最終實現從賦能流量到賦能價值的底層邏輯迭代。楊濤表示，超級App具備多方面優勢：
增強協同效應，App架構敏捷化。超級App可實現云、網、邊、端統一協同，實現新一代運營模式、生態融合、場景互嵌的多維進步。超級App的松散耦合架構、對其中內容具備靈活上下架、灰度發布的能力，讓定點定時對細分用戶群體精準提供功能迭代成為可能，可快速響應客戶體驗需求，實現創新成本下降、試錯成本降低。
權屬分明安全可控，數字內容資產化。“平臺化的模式下，往往涉及多方參與，并不是所有的權益都由一方壟斷”楊濤表示。如何確定平臺方、使用者、生態合作伙伴間權益歸屬成為重點問題。超級App則成為分離和統一出版、分發、流轉、使用等權益的關鍵載體，金融機構可通過超級App搭建自有生態圈。
突破企業邊界，內容營銷差異化。在楊濤看來，金融機構超級App內容營銷將成為數字化營銷重要手段。隨著文章、短視頻、直播、圖文等“內容消費”成為占據用戶使用時長的主力軍，“內容”成為金融機構和用戶間的溝通媒介和紐帶，超級App可突破企業邊界，引入合作方將更加豐富的投教、閱讀、流程化內容通過音頻、視頻的方式來呈現，完成整個交易鏈路，構建差異化體系，通過內容運營提升用戶使用時長。
提升運營能力，互動體驗多樣化。面向用戶，金融機構可基于AARRR（用戶生命周期模型）運營提升活躍規模和時長。利用超級App管理后臺基于用戶個性化特點動態控制小程序可見范圍，實現營銷活動、業務功能智能推薦、千人千面。楊濤表示“無論銀行、證券、保險、基金、信托，它的新形態一定跟互聯網行業、互聯網生態高度結合。”金融機構的內容生產通過音頻、視頻、直播的內容形式，以及AR、VR、數字人、數字員工等技術創新，在App內容生態內引流展業，給予用戶沉浸式體驗，最終完成交易。
自建生態-FinClip助力打造超級App
從技術角度分析，小程序具有模塊化開發和風險隔離的特征；從使用體驗角度分析，小程序擁有媲美原生的用戶體驗；從開放性角度分析，高度靈活的小程序學習成本較低，且具備高流量特點，能夠快速吸引開發者和企業入駐。楊濤表示，凡泰極客FinClip利用小程序模式，致力于幫助金融機構打造自有超級App，具備開發成本低、安全可控、體驗優質、開放融合等特點。
圖 內容+平臺組建金融超級App
功能解耦模塊化開發，體驗優化低成本構建。楊濤認為，超級App需將自身引擎化以承載各種輕應用的運行，實現平臺化構建。
FinClip“小程序化”的開發模式：通過引入FinClip SDK 平臺實現“Native+小程序”的混合開發模式，將App化整為零，業務功能可拆分成若干個小程序，實現模塊化開發。各個業務模塊之間互相不影響，均可獨立更新與發布。對于研發而言，此類開發模式具備以下特點：
· 靈活架構，焦點分離，可擴展性強；
· 方便小程序模塊間組合、分解；
·方便單個小程序模塊功能調試、升級、bug修復等；
·多人協作互不干擾；
·實現熱更新，規避App發版周期長的弊端。
安全沙箱助力，風險隔離管控。面對網絡世界的病毒風險，楊濤表示，安全性是金融機構關注重點，凡泰極客FinClip小程序安全沙箱技術，是一種云端可控的設備端（包括IoT）安全沙箱技術。它以可分發、可流通的小程序代碼格式為軟件形態，充當下一代企業應用軟件的技術底座。作為Web前端技術的“超集”，此技術基于沙箱實現的安全機制和當前“零信任架構”下的其他基礎技術，在最貼近用戶、應用的地方可建立良好的配合。
用戶體驗優質順滑，智慧服務靈活上線。FinClip擁有小程序灰度發布，A/B測試能力，金融機構可利用FinClip低代碼配置快速上線，開展小程序常態化運營，結合自身的金融服務能力，打造特色化金融服務，豐富App使用場景，通過充分利用系統 UI、線程協作及緩存技術等，全面提升用戶使用體驗。FinClip憑借插件化、嵌入式、輕量而靈活的產品特點及行業領先優勢，賦能銀行、證券、保險等金融機構，助力其打造無界開放銀行、數字券商，提升智慧運營、監管與合規科技等方面突破創新。
開放生態邊界，共創合作價值。“傳統 App生態整合能力較薄弱，難以低成本引入合作伙伴業務場景入駐自有App，導致運營成本居高不下”楊濤表示。FinClip支持微信小程序語法WXML，可低成本快速引入微信高頻小程序至自有App，并且可協助商戶入駐流程標準化，通過企業小程序管理后臺的上下架，實現對商家、內容的動態管理；快速搭建自有App小程序生態，實現小程序應用的平臺建設、合作接入、托管分發、流量互引，并與合作伙伴探索小程序平臺商務模式，進一步解決用戶量和收入的難點。
奏響創新律動，賦能開放基因
奏響創新律動，未來，金融機構以超級App為載體，以內容為驅動，以金融+生活場景為支撐，構建金融多維“場景新生態”；深耕專業化運營和服務體系，打造以客戶為中心的“運營新生態”，或將成為金融機構以智能全景服務打造新生態的重要方式。
賦能開放基因，凡泰極客助力金融機構重鑄商業價值，打造超級App；賦能金融機構搭建自有數字基建、構造自有數字生態。超級App給金融機構帶來的不僅是內容的變革，更是數字化運營思維與能力從內而外、自上而下的構建。凡泰極客將繼續砥礪前行，攜手各金融機構在數字化轉型時代實現App顛覆式創新，打造個性化、差異化服務與品牌！（文 / 新媒體中心記者 姚亮宇）
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