普惠有溫度，金融活水來。在國家大力支持普惠金融、監(jiān)管頻出政策幫扶小微企業(yè)的背景下，六大國有銀行這張“普惠”答卷完成情況如何？從2021年年報(bào)中或許可以窺見一二。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年六大行普惠型小微貸款余額合計(jì)為6.47萬億元，較上年末增加了33.95%。

增量降利彰顯大行擔(dān)當(dāng)

2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求普惠型小微貸款全年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)增速、戶數(shù)的“兩增”目標(biāo)，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，保持穩(wěn)定高效的增量金融供給。

六大行在貢獻(xiàn)普惠金融力量方面仍發(fā)揮著“頭雁”作用。具體來看，截至2021年末，建設(shè)銀行普惠貸款余額領(lǐng)跑六大行，根據(jù)監(jiān)管口徑達(dá)到1.87萬億元；農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國銀行(601988)分列第二、三、四、五位；交通銀行普惠貸款余額為六大行最末位，僅為0.34萬億元。

從普惠貸款增速來看，中國銀行以53.15%的增速位居六大行第一位，郵儲(chǔ)銀行增速20%，在六大行中處于較低位水平。

普惠型小微貸款客戶數(shù)方面看，建設(shè)銀行普惠金融貸款客戶數(shù)最多，為193.67萬戶，較上年新增24.12萬戶；農(nóng)業(yè)銀行位居第二，為191.55萬戶，較上年末增加34.83萬戶；郵儲(chǔ)銀行有貸客戶數(shù)171.07萬戶；工商銀行有貸客戶數(shù)79.5萬戶，新增20.4萬戶；中國銀行有貸客戶數(shù)近62萬戶；交通銀行有貸客戶數(shù)21.22萬戶。

從客戶數(shù)增速上來看，交通銀行雖然有貸客戶數(shù)最少，但增速在六大行中最快達(dá)到43.49%；郵儲(chǔ)銀行增速最慢，僅為6.37%。

值得一提的是，普惠型小微貸款平均利率除中國銀行有所提升外，其余五家銀行均為下降狀態(tài)。

具體來看，郵儲(chǔ)銀行2021年新發(fā)放貸款平均利率最高，為5.19%，但較2020年末仍然有所下降；中國銀行新發(fā)放貸款平均利率雖然是六大行中唯一一家較2020年末有所上升的，但在六大行中仍處于低位水平，為3.96%。

工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行新發(fā)放貸款平均利率均在4%左右，且較2020年末均有所下降。

數(shù)字普惠仍是發(fā)展重頭戲

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露，2021年全年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微貸款合計(jì)190747億元，其中大型商業(yè)銀行65560億元，占比達(dá)34.37%。不難看出，六大行在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)普惠金融需求滿足度方面的“領(lǐng)頭”地位毋庸置疑。

談及2021年取得的普惠成果，六大行在年報(bào)中、業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上皆提到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型為普惠金融帶來的巨大助力。

工商銀行副行長(zhǎng)徐守本稱，2021年該行圍繞實(shí)現(xiàn)“商業(yè)可持續(xù)”發(fā)展，著力打造“數(shù)字普惠”。優(yōu)化完善“經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應(yīng)鏈”三大線上產(chǎn)品體系，打造出更適配小微企業(yè)需求的數(shù)字普惠產(chǎn)品體系。去年線上普惠業(yè)務(wù)帶來的增量占比達(dá)到90%以上。

中國銀行在年報(bào)中表示，2021年該行著力構(gòu)建線上線下雙輪驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)產(chǎn)品體系持續(xù)豐富、應(yīng)用場(chǎng)景更加多元。升級(jí)推出“中銀e企贏”智能撮合平臺(tái)，構(gòu)建“線上+線下”銀政企生態(tài)圈。

建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國立也多次強(qiáng)調(diào)了“新金融”的重要性，全新的金融科技的打法可以讓更多的人能夠公平地獲得金融資源和服務(wù)。數(shù)字化對(duì)普惠金融的重要性不言而喻。

數(shù)字化在普惠中的應(yīng)用還體現(xiàn)在不斷完善的風(fēng)控體系之中。農(nóng)業(yè)銀行在年報(bào)中披露，該行通過充分運(yùn)用數(shù)據(jù)較差驗(yàn)證，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體統(tǒng)，實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，將普惠小微貸款不良率控制在合理水平。

2022年政府工作報(bào)告指出，普惠小微貸款今年不再設(shè)增速目標(biāo)，新的要求也意味著將迎來更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。光大證券(601788)分析師王一峰認(rèn)為，這一政策主要考量在于：一方面不在過度追求數(shù)量增長(zhǎng)，引導(dǎo)普惠小微貸款從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能；另一方面是為了有效兼顧銀行商業(yè)化原則行為，避免擠壓中小銀行生存空間，給農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的空間。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示：“未對(duì)國有大行普惠小微貸款增速提出目標(biāo)，表明下一步工作重心應(yīng)在建立長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能。”