在上市銀行的年報陸續披露的同時，不少非上市銀行的2020年經營情況也在逐步顯現出來。

根據藍鯨財經不完全統計，截至4月6日，已經有95家非上市銀行公開了2020年主要業績指標。值得關注的是，在這95家銀行中，42家銀行凈利潤同比下滑。此外，有26家銀行披露了不良貸款率，其中，14家銀行不良貸款率同比上升。

業內人士向藍鯨財經指出，去年中小行利潤下滑主要有三個方面的原因，一是疫情影響盈利能力，二是讓利實體經濟，三是去年銀行加大不良貸款處置和風險計提。

42家凈利潤同比下滑

受到疫情等多方面因素影響，多家非上市中小銀行2020年業績出現下滑。

根據藍鯨財經不完全統計，在95家已經披露2020年業績的銀行中，有42家銀行凈利潤下滑。其中，凈利超過兩位數下滑的銀行有30家，例如，昌吉農商行凈利潤下滑76.16%，岳西農商行凈利潤下滑71.07%，田林農商行凈利潤下滑79.62%等。

此外，更是有13家銀行營業收入以及凈利潤雙雙下降，其中農商行占多數，占比70%。包括洛陽農商行、包頭農商行、花溪農商行、莒縣農商行、徽州農商行、青陽農商行、廬江農商行、渾江農商行以及江永農商行9家在內。

在農商行行列，最令人關注的當屬包頭農商行，去年凈利潤為0元。日前，該行第一大股東北京銀信長遠科技股份有限公司2020年年度報告數據中披露了該行2020年財務數據。截至2020年末，該行實現總資產249.28億元，同比增長4.19%;總負債225.72億元，同比增長4.35%;營業收入10.29億元，同比下降13.06%;凈利潤0元，同比下降100%。

而洛陽農商行營收、凈利潤下降的幅度也位于前列。截至2020年末，該行營業收入18.85億元，同比下降17.65%，凈利潤1.09億元，同比下降60.48%。

除了42家銀行出現凈利潤下滑以外，還有超20家非上市銀行凈利潤實現正增長。其中，凈利潤兩位數增長的有5家，包括臨邑農商行、黑龍江克山農商行、廬山農商行、廣西北部灣銀行以及蒼南農商行。

光大銀行金融市場部分析師周茂華向藍鯨財經指出，非上市銀行利潤下滑主要原因有三方面，一是突發疫情對經濟構成沖擊，尤其是中小微企業經營受影響較大，對農商行等中小銀行盈利影響較大;二是銀行通過讓利實體經濟，不可避免分走一部分利潤蛋糕;三是去年銀行加大不良貸款處置和風險計提。

8家銀行不良貸款率高于3%

華北地區某金融業內人士向藍鯨財經表示，基于疫情影響以及風險計提壓力的影響，中小銀行2020年整體盈利狀態不佳，但也反映了中小銀行長期以來資產質量下滑，抵御風險能力不足的客觀事實。

據藍鯨財經不完全統計，截至4月6日，在上述95家非上市銀行中，有26家銀行披露了不良貸款率情況。其中，12家銀行不良貸款率同比上升。包括：肥西農商行、匯川農商行、洛陽農商行、徽州農商行、伊金霍洛農商行、長豐農商行、啟東農商行、青陽農商行、昌吉農商行、新疆銀行、金谷農商行以及涇縣農商行。

在12家銀行中，肥西農商行、匯川農商行、洛陽農商行不良貸款率上升幅度排名前三，截至2020年末，三家銀行不良貸款率分別為2.38%、4.83%以及3.98%，同比分別上升1.21個百分點、1個百分點以及0.99個百分點。

除了不良貸款率上升的銀行，還有多家銀行不良貸款率在同業中偏高。其中，8家銀行不良貸款率高于3%，分別為匯川農商行、印江農商行、洛陽農商行、廬山農商行、長城華西銀行、玉屏農商行、廬江農商行以及青陽農商行。

中國銀行業協會財委會辦公室主任艾亞萍在去年底曾表示，疫情和國際環境變化給銀行帶來的風險還未得到充分暴露，未來很長一段時間，中小銀行將面臨資產質量持續下降的可能。

對于中小銀行未來的發展趨勢，周茂華認為，中小銀行整體經營狀況最困難時期逐步過去，未來業績整體趨于改善，但個體或區域分化明顯。談及原因，其指出，一是國內經濟經濟需求復蘇態勢良好，海外需求也呈現回暖態勢，利好中微觀行業企業經營;二是國內銀行加大不良處置和風險力度，不良風險處于合理區間，銀行體系表現穩健。

“但后疫情時代區域經濟和行業復蘇不平衡，各中小銀行資產負債結構、經營水平等差異，導致后續中小銀行經營也會出現一定分化。”周茂華表示。

中小行發展如何破局?

中小銀行是我國多層次金融體系中不可或缺的力量，其如何發展已成為當前亟待解決的問題。

周茂華認為，銀行作為服務行業，不斷提升服務質量是其核心競爭力，如何滿足客戶對高效、便捷、多樣化和個性化需求;在合規、成本可控前提下如何為客戶提供更多附加服務等這些都需要深入思考。例如：適度增加辦理業務窗口、加強業務人員培訓、開發安全簡易線上業務辦理系統APP，減少排隊時間、提升辦理業務效率，同時，根據當地市場業務需求，提供相關資訊、信息服務;創新集成相應業務，為客戶提供多樣化業務需求。

此外，當前商業銀行尤其是中小行在公司治理方面仍存在一些問題。國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛曾撰文指出，股權結構失衡、高管履職有效性不強、激勵約束機制不健全、內外部約束性不足等問題是部分中小銀行發展的內在隱患，進一步完善其公司治理結構、提升公司治理水平迫在眉睫。

今年3月，銀保監會也提出，下一步將推動標本兼治，進一步做好中小銀行深化改革工作。一方面，壓實銀行及股東主體責任，推動中小銀行優化股權結構、完善公司治理，加強全面風險管理和內部控制，建立審慎經營文化，提升服務實體經濟能力。另一方面，加強分類監管，完善補充資本的市場環境和配套政策，提高金融監管透明度和法治化水平。

周茂華向藍鯨財經表示，中小行應根據監管要求加快健全中小銀行內部管理制度，完善內部治理，制定合理考核激勵機制，加快風險處置，提升經營和風控能力，為可持續發展奠定基礎。

其補充道，中小行還應憑借自身區域地緣優勢，立足當地經濟市場發展，有效滿足當地發展需求，提供“適銷對路”的優質服務，在解決客戶難題、提高客戶粘性方面多下功夫;培育和吸引人才，增強金融產品服務創新能力，同時，根據自身特點，拓寬融資渠道。