近日，安顧中國首席執行官思勇明應邀參加中國保險行業協會健康險專委會2021年度工作會議暨中德健康險交流會。思勇明提到，中產階級人口的增長、人口老齡化以及對保險意識的提高推動了中國健康保險市場的增長，而根據安顧在海外市場的經驗，有利的監管環境、差異化和客戶細分、成本控制和理賠管理是健康險持續高質量發展的關鍵。

德國“雙軌制”為中國商保提供新思路

分享環節，思勇明提到了德國的“雙軌制”及其做法，為保險業者提供一些思考。他提到，德國的雙軌制包括社會保險和商業保險，兩者相互排他，但又相互補充，在德國高收入的商業保險客戶一旦選擇加入商業保險，就不能再選擇社會保險了，因此，由監管機構制定的這一制度避免了潛在的相互蠶食現象。

同時，為了吸引社會保險的參保人，德國商業健康保險公司非常重視對客戶的細分，從而為他們提供差異化的產品。商業健康險公司基于以風險為導向的承保和定價原則，提供差異化的產品。

此外，德國的監管機構允許商業健康保險公司根據客戶風險結構的變化來調整他們向客戶收取的保費。因此，保險公司可以在一定程度上彌補其風險池在生命周期內所面臨的風險敞口。

中國商業健康險面臨三重挑戰

思勇明還提到，在中國，隨著中產階級人口的增長、人口老齡化以及對保險意識的提高推動了健康保險市場的增長，但同時也存在獲客及留存的成本增加、控制賠付和費用的能力仍處于初級階段、簡單的標準化產品不能滿足不同客戶群體的需求的三重問題。“所有因素加在一起就組成了商業健康保險行業所面臨的挑戰。如果不能應對這些挑戰，就無法實現行業可持續發展，無法為客戶創造價值，也無法為國家醫療保障體系的高質量發展作出貢獻。”他說。

此外，思勇明還分享了一些安顧集團在海外市場的成功經驗，他表示這些經驗能幫助實現客戶價值的最大化，并以可持續的方式長期經營商業健康保險業務。

第一，有利的監管環境充分發揮商業健康保險的功能，為醫療健康行業提供資金和創新支持。另一方面，還需要保障保險公司能夠結構性盈利。盈利也取決于精細化的成本管理和控制。

第二，差異化和客戶細分是實現可持續性獲客和留存的關鍵。將商業健康保險與有吸引力的健康險服務相結合是實現產品差異化和提升客戶價值感知的基礎。

第三，成本控制和卓越的理賠管理是保持競爭優勢的關鍵。這需要在數字化方面進行投資，并有選擇地與相關的理賠服務商合作。