隨著今年上半年國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，根據(jù)各家上市銀行2021半年報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡整體業(yè)務(wù)一掃去年的陰霾，呈現(xiàn)向好趨勢(shì)，在發(fā)卡量、交易額等方面有明顯增長(zhǎng)，信用卡貸款不良也得到改善。有業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字科技對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的助力作用愈發(fā)凸顯。

郵儲(chǔ)銀行不良率降幅最大

2021上半年，國(guó)有六大行的信用卡業(yè)務(wù)都有不同程度的回暖。根據(jù)六大行的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行上半年信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.6億張，居六大行首位。建行居次席，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1.46億張，較2020年末增加0.02億張。農(nóng)業(yè)銀行排名第三，信用卡累計(jì)發(fā)卡1.4億張，較上年末增長(zhǎng)7.69%。

在消費(fèi)交易金額方面，農(nóng)行信用卡上半年消費(fèi)額1.18萬億元，同比增長(zhǎng)31.45%，增幅最大。而其他國(guó)有大行也有不同程度的增長(zhǎng)，郵儲(chǔ)銀行信用卡消費(fèi)金額也實(shí)現(xiàn)了雙位數(shù)的增長(zhǎng)，達(dá)到17.10%，消費(fèi)金額為5389.81億元。建行實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交易額1.50萬億元，同比增長(zhǎng)2.63%;交通銀行信用卡累計(jì)消費(fèi)額1.45萬億元，同比增長(zhǎng)2.62%;工行信用卡消費(fèi)額達(dá)到1.29萬億元，同比增長(zhǎng)0.78%。而中行是六大行中唯一信用卡消費(fèi)額有所下降的，同比下降2.91%。

在信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)上，六大行信用卡不良率逐步回落，農(nóng)行信用卡的不良率下降至1.1%，為六大行中最低;郵儲(chǔ)銀行的信用卡不良率較上年末下降了0.62個(gè)百分點(diǎn)，為最大降幅。工商銀行信用卡不良貸款率1.81%，較上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。建行信用卡貸款不良率1.28%，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。交通銀行信用卡不良率為2.24%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，2020年受到疫情影響，信用卡不良率達(dá)到較高水平。但銀行如今加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的整頓，今年上半年的信用卡不良率已有明顯下降趨勢(shì)。

多家股份行交易額實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)

股份行中，主打零售業(yè)務(wù)的幾家銀行信用卡業(yè)績(jī)表現(xiàn)搶眼。招商銀行2021上半年實(shí)現(xiàn)信用卡交易額22768.16億元，同比增長(zhǎng)11.85%;信用卡貸款不良額125.86億元，較上年末增加1.62億元，信用卡貸款不良率1.58%，較上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。此外，招行的信用卡流通卡數(shù)10180.19萬張，較上年末增長(zhǎng)2.28%，流通戶數(shù)6771.52萬戶，較上年末增長(zhǎng)1.51%。

而平安銀行信用卡交易金額也實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度為12.8%，總金額達(dá)到18128.59億元。截至6月末，平安銀行信用卡不良貸款率為2.05%，較上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。而平安銀行的流通卡量為6652.74萬張，較上年末增長(zhǎng)3.6%。

興業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也較可觀。報(bào)告期內(nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易金額12710.65億元，同比增長(zhǎng)17.20%。截至報(bào)告期末，該行信用卡貸款余額4182.93億元，不良貸款率1.89%，較上年末下降0.27個(gè)百分點(diǎn)。此外，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行信用卡5792.81萬張，報(bào)告期內(nèi)新增發(fā)卡130.56萬張。

同時(shí)，中小銀行的發(fā)卡量和貸款余額總體有所增長(zhǎng)。比如南京銀行2021上半年信用卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)到129.34萬張，相較于上年末增長(zhǎng)了60.21%。而寧波銀行、長(zhǎng)沙銀行、江蘇銀行增幅也在10%以上，分別為14.17%、10.65%和10.12%。而上海銀行和江蘇銀行的信用卡貸款余額較多，分別為355.61億元、261.15億元，較上年末增長(zhǎng)3.23%和16.8%。

線上化、場(chǎng)景化或是未來信用卡著力點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，進(jìn)入后疫情時(shí)代，各家銀行信用卡都想在線上領(lǐng)域和場(chǎng)景精細(xì)化方面發(fā)力。

比如招行信用卡中心提到，要加大線上交易經(jīng)營(yíng)力度，通過“筆筆返現(xiàn)”、“天天錦鯉”等活動(dòng)形成持續(xù)、高效、規(guī)模化的客戶動(dòng)員能力;不斷加強(qiáng)場(chǎng)景拓展，升級(jí)“飯票”、“影票”場(chǎng)景生態(tài)化建設(shè)，聚焦“優(yōu)惠的吃”與“優(yōu)惠的看”，以便利店為突破口進(jìn)行“輕零售”場(chǎng)景的延伸拓展。

中國(guó)銀行則表示聚焦手機(jī)銀行等活躍場(chǎng)景，以快捷支付、分期交易為主要抓手，盤活存量、拓展新增，持續(xù)提升客戶活躍度。緊扣高頻支付場(chǎng)景，構(gòu)建服務(wù)生態(tài)。重點(diǎn)圍繞體育、跨境、教育、汽車等場(chǎng)景和“小額高頻”民生消費(fèi)領(lǐng)域，持續(xù)打造“惠聚中行日”品牌，通過線上線下場(chǎng)景聯(lián)動(dòng)，豐富客戶體驗(yàn)。

郵儲(chǔ)銀行也在半年報(bào)中提到，深化信用卡業(yè)務(wù)體制機(jī)制改革，推動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，提升場(chǎng)景化營(yíng)銷和精細(xì)化管理能力。

寧波銀行則提出，將圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩、購(gòu)”六大核心場(chǎng)景生態(tài)，通過標(biāo)準(zhǔn)化的對(duì)接方案，持續(xù)引入第三方增值服務(wù)，完善泛金融場(chǎng)景。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，線上化、場(chǎng)景化多次被提及，意味著數(shù)字科技對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的助力作用愈發(fā)凸顯。未來信用卡的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵要素，一是獲客及促銷活動(dòng)，二是運(yùn)營(yíng)策略及成本，三是風(fēng)控水平。(記者趙智妍)