原創(chuàng) 楊宏偉
浙江一位女士去銀行存5萬(wàn)元現(xiàn)金被要求提供收入證明上了熱搜。去銀行存現(xiàn)金，需要出示收入證明嗎？
(相關(guān)資料圖)
答案是，不需要。根據(jù)各大銀行的回應(yīng)，出現(xiàn)上述情況，銀行最多口頭詢問儲(chǔ)戶身份，錢的來(lái)源和用途，僅此而已。
誤會(huì)產(chǎn)生
涉事銀行向存款客戶索要收入證明，可能是在執(zhí)行中對(duì)政策有誤讀。
專家分析，事件中的銀行柜員可能是要了解儲(chǔ)戶的收入情況，但不需要提供紙質(zhì)收入證明。根據(jù)多家銀行的回應(yīng)，存款超過(guò)5萬(wàn)元，銀行多會(huì)口頭問詢儲(chǔ)戶身份及資金的來(lái)源和用途。存款超過(guò)30萬(wàn)元，需要填表登記，不需要出示紙質(zhì)收入證明。
針對(duì)大額存取，2022年1月底，央行等三部門聯(lián)合印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，其中提到，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。但因技術(shù)原因，該《辦法》被暫緩施行。
根據(jù)中國(guó)人民銀行反洗錢的相關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)大額現(xiàn)金存取要進(jìn)行一定的盡職調(diào)查，這是銀行的責(zé)任，也是金融管理部門的明確要求。具體到不同地區(qū)、不同銀行，對(duì)不同儲(chǔ)戶、不同場(chǎng)景，就會(huì)有不同盡職調(diào)查的必要。
存錢為啥還要被調(diào)查？
相比移動(dòng)支付，現(xiàn)金具有匿名性、難以追蹤的特點(diǎn)。從事洗錢、電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動(dòng)的犯罪分子，偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行交易活動(dòng)。
限制現(xiàn)金支取，能夠預(yù)防犯罪，保護(hù)人民群眾資金安全和利益。銀行確認(rèn)身份，了解資金來(lái)源或用途，是打擊洗錢行為的手段。不只我國(guó)，國(guó)際上也是通過(guò)這種方式對(duì)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。
我國(guó)《反洗錢法》第十六條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。
以五萬(wàn)為門檻是否偏低？
對(duì)于“存款還要接受調(diào)查”這件事，深感不滿的網(wǎng)友將矛頭指向了銀行，甚至腦洞大開，產(chǎn)生了“銀行故意限制存款，逃避利息”的陰謀論。
“五萬(wàn)元也算大額？”“反洗錢程序是否影響了普通人的生活？”……網(wǎng)友的心情可以理解。
將存款五萬(wàn)元視為盡職調(diào)查的門檻，是否偏低？
對(duì)此，國(guó)是直通車采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，并不低。隨著我們支付習(xí)慣的改變，我們?nèi)粘Ｉ钪行枰F(xiàn)金的場(chǎng)景和人群并不多，很多人也就是春節(jié)期間給親朋好友包紅包、訂婚結(jié)婚包紅包才用到現(xiàn)金。平時(shí)去銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的還是少數(shù)群體，大于五萬(wàn)數(shù)額的就更少了，因此五萬(wàn)元確實(shí)稱得上大額現(xiàn)金了。目前，這個(gè)門檻是數(shù)額五萬(wàn)還是其他數(shù)額，各大銀行可以根據(jù)自身的風(fēng)控能力進(jìn)行裁量。
盡職調(diào)查程序是否會(huì)給普通人帶來(lái)不便？
該位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，儲(chǔ)戶之所以感到不便，還是因?yàn)椴焕斫狻７聪村X工作是在保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，這一點(diǎn)還需要銀行柜臺(tái)人員加強(qiáng)同儲(chǔ)戶的溝通，尤其對(duì)老年群體。另一方面，儲(chǔ)戶的不理解也說(shuō)明了反洗錢宣傳教育工作做的不夠，未來(lái)還需要更多人了解。在反洗錢盡職調(diào)查工作中，大額現(xiàn)金存取，配合必要的問詢步驟即可。
綜上所述，銀行要按照法律法規(guī)做盡職調(diào)查，不能隨便加碼，但儲(chǔ)戶個(gè)人應(yīng)履行的義務(wù)也應(yīng)履行。對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，不得為洗錢等違法犯罪活動(dòng)提供便利，在金融機(jī)構(gòu)辦理大額存款業(yè)務(wù)時(shí)，說(shuō)明資金來(lái)源的合法性是應(yīng)盡義務(wù)。
來(lái)源：國(guó)是直通車
