在“雙碳”目標提出后，綠色金融市場快速擴容。中國金融學會綠色金融專業委員會發布的《碳中和愿景下的綠色金融路線圖研究報告》認為，碳中和將對我國中長期經濟增長帶來積極影響。在碳中和過程中，綠色金融的需求和供給都將得到顯著提升。
而其中金融科技對綠色金融的支持作用顯著，金融科技企業落實綠色金融的步伐明顯加快。
近日，陸金所控股有限公司(NYSE：LU，“陸金所控股”)發布首份ESG(Environment、Social responsibility、Governance)報告，披露其2020年在小微融資、鄉村振興、客戶權益保護、公司治理以及環境保護等方面的主要工作成果與探索。
在發力落實ESG議題的同時，陸金所控股還從商業模式、風控合規等角度出發，將技術應用與金融主業相融合，為我們揭示了數字潮流之中，金融科技企業需把握的時代機遇。
心安有歸，當ESG擁抱金融
ESG投資逐漸在國際市場中掀起熱潮。國際權威智庫SustainAbility 2020年度Rate the Raters報告指出，多達65%的投資者會參考ESG評分作為一項企業表現的參考標準。在ESG的考量下，財富管理、數字化、科技成為金融機構創新升級的要點。
從金融電子化、金融信息化到數字化金融，數字技術在金融業務中的融合滲透率逐步提高。而在這一質變過程中，數字技術也不斷推動金融服務更便捷、普惠、高效，線上線下融合發展的新趨勢越發受到市場青睞，服務范式更加精細化、差異化，運營模式更加智能化。
2015年起，陸金所便開始基于大數據等技術，提出“投資者適當性管理”理念，并自主研發了KYC(Know Your Customer——投資者評估)和KYP(Know Your Product——產品風險評估)兩大體系，旨在對客戶的消費行為數據進行精準群像分析后，為投資者提供個性化、動態化、專業化的產品智能匹配服務。
在科技領域大步前進的陸金所后又在KYC、KYP基礎上，開發了覆蓋用戶全理財周期的KYI(Know Your Intention——意圖預測模型)體系，提前判斷用戶意圖和需求，幫助客戶匹配更精準的產品，從而實現科技驅動下的內生增長循環。
2020年陸金所控股成功上市，據招股書披露，陸金所控股已明確了獨特的“中心輻射”( Hub & Spoke)型商業模式，通過零售信貸與財富管理兩大核心，連接各方資源，整合線上與線下渠道，運用先進科技手段提升財富管理體驗，落實普惠金融，支持實體經濟，幫助金融機構提升數字化水平。
社會收入增長、人口結構變化、城市發展變化帶給了財務管理重要的發展機遇。在財富管理方面，得益于多年的金融科技布局和中國不斷壯大的用戶需求，陸金所To C端的財富管理業務早已落子開花。
據陸金所披露的2021年第二季度財報顯示，截至2021年6月30日，公司現有產品(不包括遺留產品)中的客戶資產從截至2020年6月30日的3269億元人民幣增長至4211億元人民幣(652億美元)，增幅為28.8%。至2021年6月30日，陸金所已擁有4710萬注冊用戶和1480萬活躍投資者，其中投資者12個月留存率達96%。并且客戶總資產中約有高達80.2%來自可投資資產在30萬元人民幣以上的相對中高端投資者。
To B端，陸金所減少了金融機構線下網點業務辦理流量，從而使得投資流程無紙化，同時降低機構端系統維護成本，實現節能減排、綠色運營。
上述優異的成績是陸金所過去十年來平臺財富管理產品多樣化的結果：陸金所在產品端與數百家金融機構合作，為客戶提供種類豐富的理財產品。
這也是陸金所以科技賦能金融初心、踐行社會責任的必然走向。用創新金融科技，為用戶帶來實質的價值和真正解決行業的痛點，是陸金所作為金融科技探索先鋒隊的初衷。
據悉，除了打造“3K(KYC、KYP、KYI)智能理財交互體系”，陸金所還依托標簽數據與算法能力獨創了LUFLEX智能營銷及推薦體系，真正實現了“千人千面”的個性化理財，并通過斷點、理財、外呼的多機器人聯動對用戶的理財全流程進行實時智能場景回訪，回訪成功率高達95%。
未來，隨著中產階級和富裕群體的擴大，陸金所可以憑借其智能化的定制理財服務滿足客戶更具差異性、更顯個性化的投資需求。
后疫情時代，打造科技賦能下的普惠金融
中小微企業被稱為市場經濟的“毛細血管”，其健康發展與中國經濟向上生長息息相關。面對新冠疫情帶來的嚴峻考驗，社會各界都對穩定中小微企業做出了巨大貢獻。
在2020年新冠疫情期間，盤活小微企業，打通小微企業的融資渠道成為金融機構的重要使命。
中國人民銀行行長易綱近日表示，“在數字技術賦能下，金融機構可以實現審批、風控等信貸全流程的數字化、線上化，具有服務速度快、風險控制準、覆蓋范圍廣等特點，減少了對抵押物的依賴，較好滿足了小微企業“少、頻、急”的融資需求。”如何為中小微企業提供無接觸、快速、高效、安全的信貸，成為支撐中小微企業度過疫情沖擊的關鍵因素。
在新冠疫情期間，陸金所的零售信貸業務不僅順應政策導向，幫助了原本難以被傳統金融機構覆蓋的中小微企業規避了流動性風險，而且在疫情后的小微企業復蘇中，進一步宣傳普惠金融的價值觀念。
據陸金所控股ESG報告，2020年全年，陸金所控股累計幫扶小微企業超124萬家，普惠金融信貸服務276萬人，年內普惠信貸授信總額達5649.61億元，年內普惠信貸貸款余額5451.49億元。陸金所旗下零售信貸業務平安普惠金融消費者素養提升計劃“維C行動”累計舉辦超300場線下活動，為逾1000萬人普及金融知識。
一方面，陸金所借助大數據、AI、機器學習和區塊鏈技術等科技解決方案，有效地進行風險定價和適當性管理，從而為中小企業客戶提供符合其風險和個性需求的貸款服務，助其更快獲得融資支持。第二季度財報顯示，截止2021年6月30日公司零售信貸余額達6068億元，同比增長16.8%;累計借款人數達約1550萬人，同比增長15.7%。
另一方面，依托豐富完整的信貸周期數據，并綜合運用前沿數據分析和AI技術，陸金所控股形成了一整套完整的風險定價模型，實現了整個貸款流程的自動化和數字化管理。公司通過風控、客戶識別、智能服務等技術，幫助中小金融機構做好風險防范，有效降低貸款逾期率，避免出現系統性金融風險。
2021年第二季度，平臺促成貸款總額30日以上的逾期率為1.9%，上一年同期為2%;90天以上逾期率為1.1%。
在普惠金融的大目標中，幫助中小微企業紓困解難只是第一步。從長遠來看，在數字化的背景下，以中小微企業為中心的投資將是一片藍海。中小微風控、供應鏈金融等創新模式的浮現也為中小微企業行穩致遠提供了新的角度。
科技打造溫暖服務
無論是聚焦服務中產與富裕大眾的財富管理業務，亦或是專注于小微融資服務的零售信貸業務，盡管自誕生起便擁有“科技+金融”雙重基因的陸金所已經在金融科技的這條賽道上跑出了亮眼成績，但多年來陸金所并未忘記“向善”的金融本質。
科技發展的最終目標必然是要降低金融行業的服務成本。一家真正優秀的科技金融服務提供商必然要以能夠為客戶提供更加個性化、有溫度的智能化解決方案而努力，讓客戶感受到實在的便利，感受到科技進步所帶來的生活美好。
為此，陸金所高度重視客戶權益保護與客戶體驗提升，將保護數據安全與用戶隱私視為重要目標之一。陸金所成立了專業的信息安全管理委員會并制定了完善的制度與管理體系。陸金所控股信息安全管理系統已通過公安部信息系統安全等級保護(三級)、ISO 20000和ISO27001：2013信息安全管理體系認證。
陸金所在客戶滿意度上已經取得了顯著的成效。據ESG報告，期內，陸金所財富管理業務NPS(凈推薦值)排名繼續保持同業第一。零售信貸業務密切監控客戶滿意度，陸金所NPS持續上升，年內提升5個百分點。
也正是因為認定了金融向善這一終極方向，陸金所才得以在科技與金融的不斷蝶變中，實現向陽而生。
從智能投研、智能投顧、智能營銷等個性化應用的普及，到創新性結合直播、短視頻等服務形式提升用戶體驗，并特別為65歲以上的老年人開通快捷轉人工服務通道，陸金所在創新金融科技的同時，始終不忘探索如何將服務做得更有溫度，更顯人性關懷。
在面對傳統銀行柜臺辦理信貸業務審批過程繁瑣冗長等問題時，陸金所推出信貸領域全球首創的面審AI機器人，將傳統金融機構的線下信貸面審通過AI線上化、智能化，并且能提供7*24小時審批的面審的服務。
與此同時，陸金所也在不斷擁抱時代發展，回應時代課題。陸金所堅持將金融業務和低碳理念充分結合，設立綠色金融辦公室，制定了三大綠色金融業務方向：科技賦能金融機構節能減排、引入綠色基金與凈值型產品、募資支持綠色金融項目。
此外，陸金所還推出“財富云”服務，為金融機構定向輸出創新性解決方案，助力傳統金融業務線下轉線上，降低碳排放;又如陸續上線泛ESG公募產品，推動節能減排，讓金融更綠色。
陸金所用實際行動彰顯其作為金融科技排頭兵的企業社會責任。公司助力2020年脫貧攻堅戰役，響應國家號召，積極將公益事業與主營業務優勢相結合，探索金融科技助農模式。公司旗下平安普惠聯合多方機構，推出“惠農貸”產品，推動解決“三農”群體“融資難、融資貴、融資慢”問題，為農村創業者提供多元化、可承擔、體驗便捷的借貸服務解決方案。
陸金所多年數字化運營的核心競爭力在于其依托科技能力搭建的智能經營體系，這一智能體系既體現在運用AI技術實現客戶與產品的智能匹配，也體現在了大數據風控、區塊鏈溯源及認證、客戶賬戶安全管理等前瞻技術上，以及讓科技驅動金融向善的服務理念。
陸金所成立至今雖已近十年，但漫漫人生也才剛剛可稱之為幼學。陸金所將繼續在金融科技之路上加強研發，通過技術驅動引領行業發展，并始終不忘初心，讓金融服務更有溫度。
放眼未來，陸金所控股董事長冀光恒表示，“作為科技驅動的個人金融服務平臺，陸金所控股的目標是成為在海外上市的中國公司中合規經營和公司治理的標桿企業，致力于運用科技推動綠色普惠金融，實施低碳發展戰略。”
頭圖來源：圖蟲
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